【BitTiger读书会】· 第四十四期《蚂蚁金服:从支付宝到新金融生态圈》



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    在第四十三期里,Sam与我们一起分享了《乡土中国》,带领大家思考中美之间在文化的差异,以及如何在这样的环境前提下重建文化。
    在即将到来的第四十四期中,晨阳将会为大家带来《蚂蚁金服:从支付宝到新金融生态圈》一书的分享,带领大家回顾蚂蚁金服的发展历史,一起讨论数据时代里的金融版图与核心竞争力。

    【分享书籍】
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    【书籍介绍】
    蚂蚁金服的自我定位是“一家为世界带来普惠金融服务的科技企业”,英文介绍便是TechFin。它以“为世界带来更多平等的机会”为使命,通过科技创新,搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台,为全球消费者与小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。《蚂蚁金服:从支付宝到新金融生态圈》是一部鲜活的金融发展史。透过蚂蚁金服从无到有、从小到大,从简单到复杂的变化过程,读者们能够以最准确、最直观的方式了解这家新金融公司的创建、扩张、危机与变革,了解蚂蚁金融为实现自身目标而做出的努力。

    【内容大纲】

    1. 蚂蚁金融的发展历史(2004年12月到2017年6月)
      —— 担保交易、骆驼大会,上户口,创新双11,支付宝钱包,“圈子”与初心,无现金社会

    2. 普惠金融,筑梦路上
      —— 余额宝,网商银行,芝麻信用

    3. 构建数据时代下的金融版图
      —— 莫干山会议,业务与战略,TechFin

    4. 感悟与启示
      —— 价值观,核心竞争力

    【嘉宾介绍】
    张晨阳,中船重工船舶设计研究中心(CSIC-CSDC)工程师,主要工作内容是船舶与海洋工程结构物安全性与可靠性分析。

    【活动时间】
    美西时间 2月17号 周六 06 PM
    美东时间 2月17号 周六 09 PM
    北京时间 2月18号 周日 10 AM

    【领读方式】
    中文,微信群图文直播

    【报名方式】
    请微信扫码或添加微信id:saraincs,回复“读书”入群
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    【活动海报】
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  • 第一部分 蚂蚁金服的发展历史

    “如果没有信任,就不能有贸易,而要相信陌生人又是件很困难的事”,以色列学者尤瓦尔-赫拉利在《人类简史》中写到。

    0 从担保交易开始,到力推无现金社会建设,以支付宝为开端的蚂蚁金服也从解决交易信任问题的小公司,发展成了要消灭现金原罪的独角兽。它的发展过程就是金融历史的现场直播。其历史的几个瞬间非常关键,我摘取几个供大家讨论。

    担保交易:促成买卖双方打开信任大门

    1 现在的蚂蚁金服起源于支付宝。支付宝最早就是淘宝网的担保交易流程。现在与大家生活息息相关且大众熟知的第三方支付起初是2003年,淘宝网为解决远程交易中买卖双方的信任问题而提出的“点子”。担保交易在真正意义上解决了国人信任问题。这个担保交易的点子并非某位神人灵光一现,而是当时的员工集中讨论出来的(流程演示)。信任问题解决后,淘宝网的成交量快速攀升,很快达到银行转账的能力极限,银行提出终止合作。此时,从达沃斯回来的马云受到启发,决定立即启动支付宝。但马云在与银联控股的ChinaPay沟通后分析,当下的银联在客观条件与主观意愿上均不愿与淘宝合作。随后,马云拍板,豪言“如果要坐牢,我去!”。2004年12月29日,支付宝账户体系正式上线。这一天被视为支付宝“独立日”,也标志着中国正式进入电子支付时代。

    2 随着eBay、财付通等加入电子支付战场,支付宝开始向新的领域进发。从2005年下半年开始,支付宝的发展一日千里,攻城略地。截止2017年,其活跃用户数量达到5.2亿;此年双11,全球消费者通过支付宝完成的支付总笔数达到14.8亿笔。在其快速扩张期间,从对淘宝商户免费与补贴开始,通过电话销售拓展应用场景,国内外并举 ,急速布局海外人民币支付通道。到2009年7月,支付宝用户达到2亿,日交易量突破12亿元。一家科技巨无霸初现雏形。

    骆驼大会:凡不能灭亡我的,必将使我强大

    3 虽然仅用5年时间就将电子支付的份额做到49.8%,但马云在2010年1月在支付宝年会上仍痛斥使用体验“烂,太烂,烂到极点。”此时,第三方支付的竞争已经在于产品服务和用户体验;而支付宝虽有巨大的市场份额,但其支付成功率在40%~66%,糟糕的支付体验及假货风波使得不少商户丢掉了一半消费者。随后,高管层进行重大调整,阿里巴巴CHO彭蕾临危受命,出任支付宝CEO,金融事业部、商户事业部和用户事业部的负责人全部调整。高管层的调整意味着阿里巴巴已经看到了制约发展的问题,通过高管层、组织结构和发展战略的调整来激活创新发展的动力。

    4 “不决断”、“扯皮推诿”、“难以协同”…… 这是很多员工在那段时间的情绪。彭蕾召集支付宝P8级别以上的管理层员工就公司发展召开了著名的“骆驼大会”。4天大会的第一天晚上,彭蕾喝倒了许多同事。同事们敞开心扉,畅所欲言,拉近了彼此的距离。会上,彭蕾提醒所有人不要忘记客户价值。会议结论很简单,支付宝就是要帮助用户又快、又方便、又安全地把钱付出去;支付宝的考核指标从支付业务规模和营收,转化为支付成功率和活跃用户数。这次大会在后来被认为是支付宝乃至蚂蚁金服历史上的一次重大转折。解决支付成功率的方法是快捷支付。快捷支付推出的背后又是一场与银行的谈判,过程坎坷,此处暂且不表。

    上户口:听话的好孩子

    5 作为第三方支付,总是绕不开央行。2010年6月,央行出台《非金融机构支付服务管理办法》。未获得支付牌照,支付宝专门成立委员会,每月主动向央行提交工作汇报。但是央行规定,在我国从事第三方支付的机构须是中国公司。为此,听话的好孩子——支付宝——开始了股权中国化的进程,于当年10月将剩余股份全部转入中资公司名下,由此也引发了雅虎、软银与阿里的争执。经过三个月的“协调”,三方就支付宝股权转让签署协议。之后,支付宝顺利拿到央行的支付牌照且发展迅猛、一骑绝尘,成为一只体量庞大的独角兽。对于雅虎与软银获得的收益,可能是他们不敢想象的。

    创新双11:“去IOE”的云支付

    6 “双11”是一项系统工程,任何技术细节都不容许出问题;是一场只许成功、不许失败的硬仗。“资源马上耗尽,赶紧杀掉非关键应用!!!”就在工程师敲完最后一行代码的一刻,第二个双11购物狂欢节离系统离崩溃只剩4秒。2011年,支付宝在阿里云的基础上研发了自己的数据库与支付架构:云支付。云支付用自主开发的系统代替了IBM小型机、Oracle数据库、EMC存储设备,即“去IOE”。其中荣获彭蕾亲自颁发的CEO大奖的员工们开发的Ocean-Base数据库,以远低于传统数据库的成本、更高的可用性,一次次刷新了支付峰值的世界记录,保障了2012年以后的历次“双11”考验,成为支付宝 重要的核心技术。

    支付宝钱包:无现金社会的先锋

    7 “支付宝的对手只有一个,就是人们手中的现金。”2013年,支付宝革新移动端战略,手机客户端更名为“支付宝钱包”,强化了互联网电子钱包,整合手机充值、信用卡还款、公共事业缴费等服务,包罗万业;在线下,支付宝迅速与大型商场、便利店等合作,抢占移动互联时代制高点。现在广泛使用的二维码支付、条码支付,都是支付宝2011年在全球首次推出的技术产品,首次将无线支付从实验室带入日常生活。彭蕾当时意识到:“支付之争就是场景之争,场景是我们最重要的事情。”2015年,支付宝推出与微信类似的“朋友”,并与次年上线了“圈子。”

    “圈子”与初心:更有价值的支付

    8 微信不断拓展支付市场的策略,将社交与支付自然地融合,受到了用户的热烈欢迎。反观支付宝在社交上的尝试却招来反感。“圈子”功能上线后,“校园日记”与“白领日记”中出现了尺度非常大的照片,涉嫌“情色”的信息迅速发酵,引起外界质疑。针对这一事件,彭蕾道歉认错,解散圈子。随后,支付宝团队深刻反省了自身在快速发展过程中的管理机制、价值观等方面的问题,重点讨论了“用户是谁,要解决什么需求”,决定放弃与微信在社交上的竞争,回归金融与商业这个出发点,专注于支付领域,重视用户价值。

    无现金社会:数据时代的标配

    9 移动支付的成熟应用、现金的原罪都是推进无现金社会的客观因素。“无数据,不智能;无智能,不商业”,数据智能将成为未来商业的基础。2017年,支付宝决心要用5年时间推动我国进入无现金社会的目标还有诸多困难:城乡间、长幼间的支付惯性,移动支付的覆盖面,系统漏洞,金融安全等。这些内容所反应出的是无现金社会需要一套十分完善的移动支付体系,其中包括以支付宝为代表的支付工具,还有网络系统、城乡覆盖、安全保障等软硬件方面的建设。支付宝虽在支付工具与渠道上做出了贡献,但在推进无现金社会建设上仍势单力薄。为此,其在杭州成立无现金联盟,向全球开放,宣布未来2年提供60亿美元来帮助成员推进无现金社会进程。支付宝认为:数据智能时代正款款而来,无现金社会将是它的基础配置。



  • 第二部分:普惠金融,筑梦路上

    10 马云:“如果银行不改变,我们就改变银行。”“我们的对手不是另一家银行,而是我们如何能够建立一个新的金融体系,支持和服务那些80%没有被服务过的消费者、小企业。”马云对那些被银行拒之门外的小微企业如是说。

    余额宝与招财宝:无门槛理财的首次尝试

    11 直到现在,很多大机构对理财仍有金额限制。而作为一款货币基金,余额宝通过技术创新,不限制理财门槛,快速成为全球第一的货币基金。它这种集收益性、流动性、安全性和便利性的现金管理工具,将支付宝完成从“支付”向“钱包”的转型,也吹响了打破中国金融抑制的号角。而招财宝则提供了固定投资期限理财产品平台,延续阿里巴巴的平台思维。招财宝上的理财产品不仅利息高于活期且期限灵活,引来大量的申购。在渡过逾期兑付风波与监管升级的危机后,招财宝及时清理平台上的理财产品。技术的创新,使得余额宝与招财宝成为支付宝向金融进军的两大明星服务。后期,支付宝(蚂蚁金服)干脆将余额宝、招财宝、基金等产品干脆做成了另一个APP——蚂蚁聚宝。

    网商银行:微贷的都江堰工程

    12 阿里曾与银行合作为淘宝上的商家提供贷款:阿里作为第三方提供信用记录,银行根据自己的风控体系决定贷款额度。银行贷款的审批通过率只有2%~3%,且这部分商家并非最缺钱的企业。马云并不满意这样的结果,决心自建贷款平台。拿到全国首个小额贷款资质后,快速拓展业务,其产品线与风控管理模型如下图。随着经验逐渐丰富,建立在大数据与云计算的基础上的网商银行顺利成立。由此,马云自己的“都江堰工程”正式挂牌!
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    芝麻信用:信用等于财富

    13 银行业的风险管理模型由于成本太高、无法确定客户的还款的概率,难以拓展业务的边界。蚂蚁金服利用自身积累下的数据资源、技术能力与经验,酝酿着新的创新。蚂蚁团队将经济信用的践约度作为可靠的信用指标。为此,其采用了FICO做法,将信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5面的数据为个人刻画信用画像,构成了芝麻信用评分。芝麻信用则为蚂蚁花呗提供了最为重要的保障,而花呗就是钱!至于芝麻信用分还能应用于哪些场合,我们拭目以待吧!



  • 第三部分:构建数据时代下的金融版图

    14 短短十多年,蚂蚁金服已经构建出了一个新金融圈生态圈的雏形。与我们日常生活息息相关的支付宝只是他的一个产品。支付、转账、余额宝、蚂蚁聚宝、借呗、花呗、芝麻信用等等,都是他在做的事情,而这并非全部。为金融机构和商家提供各种数据、安全、营销、融资的解决方案等,这些才是蚂蚁金服最核心的能力。一个以阿里巴巴为中心的线上、线下经济联合体正与蚂蚁金服打造一个开放的、完整的生态圈。

    莫干山会议:勾勒蚂蚁金服金融的画像

    15 阿里巴巴从2013年确定了重塑平台、金融和数据三块业务的转型决定。支付宝的高管们在调研了美国SQUARE公司后,于莫干山裸心谷开会确定了支付宝未来想做的8个项目,如芝麻信用、网商银行、余额宝、招财宝等。可以说,正式这次会议搭建了蚂蚁金服最初的形态。会后,脱胎于阿里的蚂蚁金服与阿里厘清了在金融业务的界限,在股权上独立。调整业务框架、获取金融牌照、引入新的合伙人等步骤均在稳步推进。

    TechFin:只做技术,支持金融机构做好金融

    16 蚂蚁金服的高管们在莫干山会议后明确了自己的核心业务后,认为自己要做的事是用技术重塑金融,提出了蚂蚁金服只做技术支撑、不涉足直接金融服务的口号:TechFin。购物保险、芝麻信用、余额宝等也正是这种思维的实践。当FinTech概念在互联网金融公司盛行时,蚂蚁金服依托自己多年在淘宝积累的数据、微贷经验与阿里云技术已独自前行了很久。(但是,本书中却未对FinTech的技术实践做介绍。这恐怕会让很多人失望了。本书只是一部蚂蚁金服的金融发展历史。)

    业务与战略:打天下的具体实践

    17 蚂蚁金服与其他企业不同的地方在于,多公司都是事先规划好一个战略,然后5年、10年地向前走。但蚂蚁金服的战略是打出来的,而非事先定好的。这个行业在2年后的事情,谁都不清楚。蚂蚁金服对此有着远超其他企业的清醒认识。2013年的组织架构是共享平台、国内事业部、国外事业部、金融事业部与技术平台;2015年则调整为支付、财富、保险、国际与技术部;2016年再一次将技术部调整为平台数据技术部。

    第四部分:感受

    18 通读此书后,我佩服蚂蚁金服成功背后一只只坚实的脚印,以及所付出的心血。而这些脚印是其攻克的一个个技术难题;有些难题的解决办法甚至深刻影响了中国的金融发展进程。我最为钦佩的是其开放、包容的价值观。如果问哪家企业践行社会主义核心价值观做得较好,我的回答是蚂蚁金服。而蚂蚁金服能做到现在的规模与层次,与其坚守的、以及形成的专做技术的核心竞争力有着明显的“互为充要条件”的关系。

    19 读完此书后,我真想做一个隐形人,去观察蚂蚁金服的每一天。


 

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